生命保険を途中解約する前に知るべき注意点とリスク解説
- Valuable One
- 10月20日
- 読了時間: 16分
▶︎1. 生命保険を途中解約する前に知っておきたいこと
1.1 解約返戻金の仕組みと返戻率
生命保険を途中解約すると「解約返戻金」というお金が戻ってきます。これは、これまでに支払った保険料の一部が返還されるもので、解約返戻金の金額は契約内容や加入期間によって大きく変わります。
ここで大事なのが「返戻率」という考え方です。返戻率とは、支払った保険料に対してどれだけ戻ってくるかを示す割合のこと。例えば100万円払って60万円戻る場合は返戻率60％となります。返戻率が100％を超えるのは長期間加入した場合が多く、短期間での解約は元本割れするケースが一般的です。
ただ、この仕組みを理解せずに解約すると、思ったよりも少額しか戻らず「こんなはずじゃなかった」と後悔することが多いです。よくある失敗例としては次のようなものがあります。
数年で解約してしまい返戻率が50％以下になった
払込満了前に解約してしまい、本来受け取れる予定だった金額が大幅に減った
解約返戻金の有無を確認せずに解約手続きをしてしまった
こうした失敗を避けるには、事前に次の点を確認することが大切です。
自分の契約が「解約返戻金あり」かどうかを確認する
返戻率が上がるタイミング（10年後、20年後など）をチェックする
保険会社から取り寄せられる「解約返戻金の試算表」で具体的な金額を確認する
忙しい日常の中で「今すぐ保険料を減らしたい」と思う場面もあると思いますが、解約返戻金の仕組みを知らずに解約すると後々大きな損につながります。少し手間でも、返戻率をしっかり確認してから判断するのがおすすめです。
1.2 解約返戻金の種類（従来型・低返戻・無返戻）
解約返戻金にはいくつかの種類があり、契約している保険のタイプによって金額が大きく変わります。この違いを理解していないと「思ったより戻りが少ない」と驚くことになりやすいので注意が必要です。
主な種類は次の3つです。
従来型
長期的に契約を続けるほど返戻率が高くなり、満期や高齢になってから解約すると支払った保険料を上回る金額を受け取れることもあります。ただし、途中で解約すると返戻率が低く、元本割れしやすい特徴があります。
低返戻型
保険料を抑える代わりに、解約返戻金は少なく設定されています。加入時の負担は軽いですが、早期解約ではほとんど戻らない場合もあります。そのため「支払額が安いから」と選んだ結果、解約時に損をするケースが多いです。
無返戻型
その名の通り、途中解約しても返戻金がほとんど出ないタイプです。保障を重視する代わりに保険料が安く設定されているため、解約時に戻りを期待できないことを理解しておく必要があります。
よくある失敗は次のようなものです。
契約が無返戻型であることを知らずに「解約したら少しは戻るだろう」と思っていた
低返戻型を選んだのに短期間で解約してしまい、返戻金がゼロに近かった
従来型なのに早期に解約してしまい、元本割れで大きな損失になった
こうしたリスクを避けるためには、以下の確認が欠かせません。
自分の契約がどのタイプかを正確に把握する
返戻率が上がるタイミングをチェックする
「保険料の安さ」だけで選ばず、途中解約した場合の影響も考えておく
途中解約を検討するときは、まず自分の契約が従来型・低返戻型・無返戻型のどれなのかを把握することが大事です。
▶︎2. 生命保険の途中解約で注意すべきリスク
2.1 元本割れによる損失リスク
生命保険を途中解約すると、多くの場合「元本割れ」が起こります。これは、支払った保険料の合計よりも解約返戻金が少なくなることを指します。特に加入から数年以内の解約では返戻率が50％以下になることも珍しくありません。
例えば、5年間で合計100万円の保険料を払ったのに、解約返戻金が40万円程度しか戻らないといったケースです。短期間での解約はほとんどの場合で元本割れにつながるため、注意が必要です。
よくある失敗は次のようなものです。
家計が苦しくなり、返戻率を確認せずに早期解約してしまった
解約返戻金が戻るから安心だと誤解して、資金確保目的で解約したが想定外に少なかった
解約直後に医療費や急な出費が発生し、戻ってきたお金だけでは足りなかった
こうした元本割れのリスクを避けるためには、次のポイントを押さえておくと安心です。
保険会社に「現在の解約返戻金額」を試算してもらう
返戻率が上がるタイミング（10年後や20年後など）を確認する
今すぐ資金が必要でも、解約以外の方法（減額・保険料休止など）を検討する
忙しい毎日の中で「保険料が負担だからとりあえず解約」という選択をしたくなることもあります。しかし、元本割れの影響を考えずに手続きを進めると、将来必要なお金を大きく失うことになりかねません。
2.2 保障や特約がなくなる
生命保険を途中解約すると、当然ながらその契約で得られていた保障はすべて消滅します。医療保障や死亡保障だけでなく、付帯していた特約（入院給付金や先進医療特約など）も一緒に失われます。解約すると一瞬で「保障ゼロ」の状態になることが最大のデメリットです。
よくある失敗は次のようなものです。
入院特約や先進医療特約がついていたのに、それも一緒に消えてしまった
子育てや住宅ローン返済中といった保障が必要な時期に解約してしまい、家族のリスクに備えられなくなった
他の保険に乗り換えるつもりで解約したが、新しい保険の審査に通らず保障が空白になった
このデメリットを防ぐためには、次のような対策が有効です。
現在の保険にどんな保障や特約がついているかを整理する
特約だけを解約できるケースもあるので、全部解約せずに見直す方法を検討する
新しい保険に乗り換える場合は、必ず新しい契約が成立してから古い保険を解約する
日常生活の中で「保険料の負担を減らしたい」と考えるのは自然なことです。しかし、解約によって保障がなくなるリスクを軽く見てしまうと、万が一のときに家族が大きな経済的負担を抱えてしまいます。
2.3 無保険期間が発生する
生命保険を途中解約する際に見落としがちなのが「無保険期間」です。これは、解約と新しい保険の契約開始の間に、保障がまったくない状態になることを指します。この空白期間に病気や事故が起きると、医療費や生活費をすべて自己負担しなければならないという大きなリスクがあります。
よくある失敗は次のようなものです。
新しい保険に乗り換える前に、先に古い保険を解約してしまった
健康状態の変化で新しい保険に加入できず、無保険状態が続いてしまった
乗り換えの審査に時間がかかり、予定よりも長く保障が途切れてしまった
この空白リスクを避けるためには、次のような対策が大事です。
新しい保険の契約が成立してから古い保険を解約する
健康診断や告知が必要な保険では、審査結果が出るまで解約を待つ
保険会社に「保障の重複期間」を確認し、切り替えをスムーズに行う
たとえば日常生活の中で「新しい保険に入り直したい」と思ったとき、つい急いで解約をしてしまいがちです。しかし、保障が途切れたわずかな期間に予期せぬ病気やケガが起きれば、数百万円単位の出費につながることもあります。ほんの数日の空白期間であっても軽視せず、計画的に切り替えることが大切です。
2.4 再加入の難しさと保険料の増加
生命保険を途中解約すると、後で再加入したいと思ったときに以前より条件が悪くなることがあります。特に年齢や健康状態は保険加入に大きく影響するため、解約した数年後に再度加入しようとしても、審査が通らなかったり保険料が大幅に上がったりするケースが多いです。
一度解約してしまうと「同じ条件では戻れない」という点が最大のデメリットです。
よくある失敗は次のようなものです。
保険料を節約するために解約したが、数年後に再加入しようとしたら保険料が倍近くに上がっていた
健康診断で引っかかり、新しい保険の審査に落ちてしまった
持病が悪化しており、希望する保険には加入できなかった
こうした失敗を避けるためのポイントは次の通りです。
現在の契約を解約する前に「再加入が本当に可能か」を確認する
保険料は年齢が上がるほど高くなるため、将来の負担もシミュレーションしておく
健康状態が良好なうちに見直しや切り替えを行う
忙しい生活の中で「今は保険が不要かもしれない」と思う瞬間はありますが、数年先の状況は誰にも予測できません。健康状態や年齢は戻せないため、再加入が難しくなるリスクをしっかり意識して解約を判断することが大事です。
▶︎3. 生命保険を途中解約するタイミングと注意点
3.1 生命保険を乗り換えるときのポイント
生命保険を途中解約する理由のひとつに「保険の乗り換え」があります。より自分に合った保障や安い保険料を求めて新しい契約に切り替えるのは自然な考え方です。ただし、乗り換えの手順を間違えると保障が途切れたり、思わぬ損失につながったりします。
よくある失敗は次のようなものです。
先に古い保険を解約してしまい、新しい保険が成立するまで無保険期間が発生した
乗り換え先の審査に落ちてしまい、保険に入れなくなった
保険料は下がったが、必要な保障内容が減ってしまった
こうした失敗を避けるためには、次のポイントを押さえることが大切です。
新しい保険が正式に契約成立してから古い保険を解約する
保障内容を比較して、本当に必要な部分がカバーされているかを確認する
保険会社から「保障の重複期間」があるか確認し、切り替えのタイミングを調整する
例えば、忙しい生活の中で「月々の保険料を減らしたい」と思って乗り換えを検討することは多いでしょう。その際に、保険料の安さだけに注目してしまうと、いざというときの保障が薄くなってしまうこともあります。乗り換えは家計の見直しに有効ですが、慎重な手順が欠かせません。
3.2 資金が必要なときに解約する場合
急な出費や生活費の不足で「保険を解約してお金を工面しよう」と考える人も少なくありません。確かに解約返戻金はまとまった資金を得る手段になりますが、安易に解約すると保障を失うだけでなく、将来的に大きな損につながる可能性があります。
よくある失敗は次のようなものです。
数年で解約してしまい、返戻率が低く思ったよりお金が戻らなかった
一時的な出費に対応するため解約したが、その後病気になり新しい保険に入れなかった
解約で資金は確保できたが、家族の保障がなくなり生活への不安が増した
こうした失敗を避けるためには、次のような方法も検討できます。
保険の解約以外に、契約者貸付制度を利用して一時的にお金を借りる
保険料の支払いを一時休止したり、保険金額を減らして負担を軽くする
本当に解約が必要かどうかを専門家に相談し、最適な方法を探す
日常生活で急に大きなお金が必要になる場面は誰にでもあります。ただ、その瞬間だけの判断で解約すると、後々「必要なときに保障がなかった」という後悔につながりやすいです。解約以外の選択肢も知っておくことで、安心して生活を続けられます。
▶︎4. 生命保険の途中解約を避けたいときの代替策
4.1 保険料負担を減らす方法（減額・休止など）
生命保険を途中解約したい理由の多くは「保険料が高くて負担になっている」というものです。ただ、すぐに解約するのではなく、保険料を減らす工夫をすれば、保障を維持しながら家計の負担を軽くできます。解約せずに続ける方法を知っておくと、将来の安心を守りながら出費を抑えられます。
よくある失敗は次のようなものです。
保険料が支払えなくなり即解約してしまい、保障まで失った
減額や休止制度があることを知らずに、損をした
一部解約の手続きをせずに全部解約してしまった
こうした失敗を防ぐために、保険料負担を減らす具体的な方法を紹介します。
保険金額の減額
契約している保障額を下げることで、毎月の保険料を抑えられます。必要最低限の保障は残せるので安心です。
払済保険への変更
保険料の支払いをやめ、すでに積み立てた分をもとに保障だけを継続する方法です。支払負担はなくなりますが、保障額は小さくなります。
契約者貸付制度の利用
解約返戻金を担保にお金を借りられる制度。返済すれば保障は続きますので、急な資金ニーズにも対応可能です。
保険料の一時休止制度
一部の保険では、一定期間だけ支払いを猶予できる制度があります。解約せずに家計を立て直す時間を確保できます。
日常生活の中で「毎月の出費がきつい」と感じたとき、すぐに解約するよりもこうした制度を利用した方が長期的に安心です。数千円の節約が将来の大きな安心につながると考えると、検討する価値は高いです。
4.2 専門家に相談するメリット
生命保険を途中解約するかどうかは、家計や将来設計に大きく影響する重要な判断です。自分だけで決めると「返戻金が思ったより少なかった」「保障がなくなってしまった」といった後悔につながりやすいですが、専門家に相談すれば冷静に選択できます。
プロの視点を取り入れることで、解約以外の選択肢も見えてくるのが大きなメリットです。
よくある失敗は次のようなものです。
ネットの情報だけで判断してしまい、契約内容と違っていた
家計改善のために解約したが、他にもっと良い方法があった
保険の種類や特約を理解しきれず、不必要に不利な条件で手続きを進めてしまった
専門家に相談することで得られる具体的なメリットを挙げてみます。
契約内容の整理ができる
自分の保険にどんな保障や特約がついているのか、わかりやすく説明してもらえる
代替策の提案を受けられる
解約以外に、減額・払済・契約者貸付などの方法を紹介してもらえる
長期的な家計プランを考慮できる
今の支払いだけでなく、将来のライフイベントや老後まで見据えた提案をしてもらえる
客観的な判断材料が得られる
感情的に「解約しかない」と思っていた人でも、冷静な判断ができるようになる
忙しい生活の中では、つい「とりあえず保険をやめて負担を減らそう」と考えがちです。しかし、専門家に相談して数十分話すだけで、数十年先の安心を守れる可能性があります。相談すること自体が、一番効率の良い選択かもしれません。
▶︎5. 生命保険や損害保険の相談はValuable Oneへ
5.1 提供している保険サービスの内容
株式会社Valuable Oneでは、個人から法人まで幅広いお客様を対象に、損害保険・生命保険・本業支援サービスを提供しています。単に保険商品を販売するのではなく、ライフステージや事業の成長に合わせて最適な保障とサポートを届けることを大切にしているのが特徴です。
主なサービス内容は以下の通りです。
損害保険
自動車保険、火災保険、賠償責任保険、業務災害補償保険など、日常生活や事業活動におけるリスクを幅広くカバーします。
生命保険
終身保険、医療保険、収入保障保険、役員保険、養老保険など、家族や社員の未来を守るための保障を提供します。
本業支援サービス
リスクマネジメント、事業継続計画（BCP）の策定支援、従業員福利厚生のプランニングなど、企業の成長と安定を支えるサポートを行います。
こうした多様なサービスを組み合わせることで、万が一の事故や病気だけでなく、日常生活や事業運営そのものを支えることができます。個人にとっては「家族の安心」、法人にとっては「事業の継続」を守ることにつながるのが大きな強みです。
5.2 全国対応と便利な相談方法
株式会社Valuable Oneの強みのひとつが、全国対応と便利な相談体制です。地域を問わず日本全国のお客様にサービスを提供できるので、引っ越しや転勤があっても安心して相談を続けられます。
さらに、相談方法もとても柔軟です。メールやLINEでのやり取りが可能なため、直接会わなくても初期相談から契約完了まで進められるのが大きな魅力です。 忙しい方でもすきま時間にやり取りでき、店舗に足を運ぶ時間を取られる心配がありません。
よくある利用シーンとしては、次のようなものがあります。
平日は仕事が忙しく、夜や休日しか相談できない
遠方に住んでいて、対面相談が難しい
小さな子どもがいて外出が大変なため、自宅からやり取りしたい
こうした状況でもスムーズに相談できるのは、全国対応とオンライン相談の仕組みが整っているからこそです。安心して長期的にサポートを受けられる環境が整っているのは、利用者にとって大きなメリットといえます。
5.3 専門スタッフによる安心サポート
株式会社Valuable Oneでは、経験豊富な専門スタッフが一人ひとりの状況に合わせた提案を行っています。単に商品を案内するだけでなく、「なぜその保険が必要なのか」「将来どのようなリスクに備えられるのか」まで丁寧に説明してもらえるのが安心感につながります。
専門スタッフによるサポートのメリットは次の通りです。
ニーズに合ったプラン設計
家計の状況やライフステージに応じて、無理のない保障内容を提案してもらえる
複雑な手続きもサポート
保険の申し込みや契約更新、万一の請求手続きまでサポートしてもらえる
将来を見据えたアドバイス
今の負担を軽くするだけでなく、老後や事業継続まで見据えたプランを一緒に考えてもらえる
日常生活の中で「保険のことはよくわからない」と感じる人は多いですが、専門スタッフが寄り添ってくれることで不安を解消しやすくなります。安心して長期的に任せられる相談先があることは、保険選びにおいて大きな支えになります。
▶︎6. 生命保険の途中解約で後悔しないためのまとめ
生命保険の途中解約は、家計を見直したいときや急な資金が必要なときに検討されることが多いですが、安易に行うと大きなリスクを抱えることになります。元本割れや保障の消失、無保険期間の発生、再加入の難しさなど、見落としがちなデメリットが数多く存在します。
一方で、解約以外にも「減額」「払済」「契約者貸付制度」などの方法を利用すれば、保険を維持しながら負担を軽減することも可能です。解約する前に必ず返戻率や契約内容を確認し、必要であれば専門家に相談することが後悔を避ける最大のポイントです。
まとめると、次のような流れで判断すると安心です。
現在の解約返戻金や返戻率を確認する
保障内容と特約が解約でどうなるかを把握する
新しい保険に乗り換える場合は、必ず契約成立後に解約する
家計の負担を減らすだけなら、解約以外の制度も検討する
自分だけで決めず、専門家の意見を聞く
日常生活では「今すぐ保険料を減らしたい」と思う瞬間があるものです。しかし、長期的な視点で考えれば、ちょっとした判断の違いが大きな差につながります。途中解約を検討するときは、短期的な負担だけでなく未来の安心も考えて慎重に判断しましょう。
▶︎保険の見直しならValuable Oneにお任せください
生命保険や損害保険を幅広く扱い、お客様のライフステージに合わせた最適なプランをご提案します。専門スタッフが一人ひとりに寄り添い、将来の安心をサポートします。
詳しくは株式会社Valuable Oneのホームページをご覧ください。
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